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负责IRR理财型保障收益率一算就了解

日期:2019-11-11 19:38 来源: 理财类保险

  

负责IRR理财型保障收益率一算就了解

负责IRR理财型保障收益率一算就了解

负责IRR理财型保障收益率一算就了解

   1)、正负号:现金流入和流出的符号要用相反的。如果全部用正数或者负数是没法计算结果的。君康君星一号收益分红型保障圈套, 银行利率低,股市风险大,P2P各种跑路,有点闲钱没处放的我们,有一天可能也想买个理财型保险来“理理财”。可是,你知道你买的理财型保险的收益率有多高吗? XX,您好!您这个月信用卡账单已经出了,应还款金额是1.2万元。现在我们银行有活动,您可以选择将账单金额分12期来还,一个月手续费就72元,每期只要还款1072,也就是月费率0.6%。这个听起来是不是很划算啊? 需要指出的是,4.025%定价并不意味着客户的收益率水平就是4.025%。有一些产品宣传是4.025%定价,但是客户的实际收益率水平远低于4%的情况也是普遍存在。如下某款产品是开门红期间某大型保险公司热销的产品。虽然是4.025%定价的15年期年金,但是不考虑万能账户累积生息的情况,客户的保证部分收益率仅为2.5%左右。 呃……是不是有点晕啊,什么“现值”啊,“净现值”。IRR是一个比较难理解的概念。简答来说,IRR代表了一项投资的真实年化收益率。IRR,是用来评估理财或金融产品(尤其是有现金流类)收益水平的工具。像银行消费贷、信用卡分期、网贷、理财产品收益等,都可以用这个公式计算。 这款年金,10年期3年交方案,计算得到10年末的IRR是3.99%,作为一款确定利益的理财险,10年末既有4%的回报率,已经是很不错的水平了,目前年金类产品最高定价利率只有4.025%。非分红产品4%左右的年化收益已经是目前可以做到的最高水平了。 2)、期间:期间可以是月度、季度、年度,但是要保持一致。如果有没有现金发生的期间,记得填写0。非年度的计算结果需要年化。 我们将相关现金流收入和支出列个表,放在EXCEL中,负数表示支出,正数表示收入,如果某一期没有现金流填写0。 找个空白格输入公式:=IRR(用鼠标从上到下选中所有数字)。算出月化IRR。 但很多机构和银行,刻意忽略还本因素,用“假利率”吸引你借钱。简单做了个表格,列一下常见的分期月费率,和它对应的实际年化利率。 信用卡分期之类似的还有车贷啊,消费贷等,都是差不多的形式,当然有些会换换花样,比如首期就将“利息”全还掉,然后每个月再还本金什么的,总之套路比你思路多。上面的信用卡分期,好在本金的额度并不高,如果是其它高额的贷款,那利息上的成本可就大多了。 生活中,很多朋友可能都接到过银行的信用卡分期或者消费贷的电话,大致的情景是这样的: 内部回报率(英文:Internal Rate of Return,缩写:IRR,有翻译为内部收益率,内部报酬率)是一种投资的评估方法,也就是找出资产潜在的回报率,其原理是利用内部回报率折现,投资的净现值恰好等于零。其中,净现值= 未来现金净流量现值-原始投资额现值 EXCEL中提供了IRR计算公式。首先打开你的EXCEL表格。把借款本金,和每个期(单位可以是月、季、年等)要还的钱,按顺序放在一列里。如果每期的单位是月或者季度,计算结果需要进行年化。 货币是有时间价值的。如果银行借你1万元,一年内随便花,年底到期一次性还1万+利息720元。这种情况下,妥妥用满了一整年,利息7.2%没问题。 利用EXCEL中自带的公式IRR计算,上表现金流对应IRR为1.09%。由于上表的时间跨度为月度,因此上表计算的IRR为月度结果。转换为年度,则为(1+1.09%)^12-1=13.84%。 这类理财险的现金流的处理,要注意两点:1.因为保费是年初交纳,而生存金是年末领取,所以保费对应的现金流得前置一年;2.最后一年的现金流,得加上当年的期满金(如果有),如果是计算保险期间的IRR,则应当用当年的生存金+当年的现金价值。 不是每个月手续费为0.6%,一年为7.2%么?怎么变成年化13.84%,利息成本接近翻翻?这也是借钱时最常见的一个误区了。 除了借钱的场景,可以用IRR算真实利息成本之外。其实保险产品当中的理财险也可以用IRR算收益率。其实方法都一样,确定产品的现金流,再用IRR函数进行计算即可。有了这个工具的帮助,我们再也不用被困扰于如何比较理财产品的收益率了。 另外,如果理财险产品有分红或是万能账户,建议是选择中档分红和中档万能的利益演示数据,算一下IRR水平如何。但是需要注意的是其中分红和万能结算是不保证的。算清楚不同产品的irr高低,以及个人的喜好等,选择合适的理财产品。 但是我们办信用卡分期、从银行贷款等等,每个月都要还一部分本金回去的。手上能用的本金,是逐渐减少。所以实际利率当然要比(利息/本金)高啦。

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